選擇養(yǎng)老保險之“三定”
眾所周知，老年贍養(yǎng)問題,將是未來社會最沉重的包袱。我國人口平均壽命已近80歲,退休或無業(yè)年齡一直在提前，預(yù)計到2030年，我國60歲以上的人口占比將達(dá)到24%，而那時國家退休金體制所面臨的資金缺口將達(dá)500多億美元（據(jù)亞洲開發(fā)銀行統(tǒng)計），幾乎多數(shù)老人，退休金不夠退休所需。加之老人醫(yī)療費用漸增，休閑需求日長，子女扶養(yǎng)能力薄弱，養(yǎng)老問題十分嚴(yán)峻。我們該如何面對這個問題?
我國目前實行社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險（企業(yè)年金）與個人儲蓄性養(yǎng)老保險相結(jié)合的多層次養(yǎng)老保障制度。企業(yè)年金在今天的中國尚處于開始階段，不為大多數(shù)員工所能擁有，所以養(yǎng)老資金的來源主要集中在另外二者上。
社會基本養(yǎng)老金有多少
社會基本養(yǎng)老保險金即由社會統(tǒng)籌基金支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。按2006年1月1日調(diào)整后的社會保險養(yǎng)老政策，職工達(dá)到法定退休年齡且個人繳費滿15年的，基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為退休時，社會上年度平均工資的20%；個人賬戶養(yǎng)老金由個人賬戶基金支付，月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)本人賬戶儲存額除以120，個人賬戶儲存額按本人繳費工資的8%的數(shù)額建立。
如上，我們可以簡單算一下一個職工退休后的社會基本養(yǎng)老金有多少。不計利息和通貨膨脹因素，舉例為之：
一個25歲職員，現(xiàn)在開始參加社會基本養(yǎng)老保險，60歲退休，社保年度35年（忽略中斷）。假設(shè)他月均繳費工資為1500元，退休后社會上年度平均工資 3000元，則其領(lǐng)取的社會基本養(yǎng)老保險金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金600元（3000×20%） 個人賬戶養(yǎng)老金420元[個人賬戶儲存額（1500元×8%×12個月×35年）除以120]= 1020元。
每月1020元的養(yǎng)老金在35年后，是微不足道的，僅靠社會基本養(yǎng)老保險解決養(yǎng)老問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能勝任。
商業(yè)養(yǎng)老保險是必要有益的補(bǔ)充
面對社會保險“廣覆蓋，低保障”的現(xiàn)狀，越來越多的人開始將關(guān)注的目光投向商業(yè)養(yǎng)老保險。那該如何選定一份合適的商業(yè)養(yǎng)老保險呢？
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