互聯網金融風險專項整治實施工作方案
互聯網金融風險專項整治實施工作方案【1】
一直牽動著互聯網金融行業神經的專項整治方案終于曝光。昨日，一份《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》(下稱“方案”)在業內流傳，引發關注。由于網傳的是電子版，加之沒有落款，文件真實性成為焦點。
昨日下午，南都記者從廣東一位監管人士那里求證到該方案的真實性。
據此份經南都記者求證確實由國務院發文的整治方案，對于當前包括P 2P、股權眾籌、第三方支付在內的互金行業提出了明確整治方案，其中特別提到，對于互金行業將采取嚴格準入管理，為了防止互聯網金融創新帶來的監管盲區，方案多次提到對互金要采取“穿透式”監管。
“若按監管的要求，90%的P 2P平臺存在違規行為，必須進行整改或者被清除出去。”廣東互聯網金融行業副秘書長朱明春昨天在接受南都記者采訪時表示。
方案：一年期整頓將分四個階段
4月14日國務院召集互聯網金融專項整治，隨后，互金行業陷入監管風暴來臨的陰影中。但由于方案遲遲未對外公布，業內盡管風聲鶴唳，各家平臺均不敢輕舉妄動，但監管的每一個動作無疑都牽動著行業敏感的神經。智能理財平臺神仙有財CEO惠軼表示，在風險爆發與監管升級的大環境下，P2P網貸經歷了一場信任危機，整個行業進入到必要的調整期，業務開展處于相對低谷。
根據這份方案，為期一年的專項整治將被分為4個部分：第一階段為開展摸底排查，要求各省級人民的政府制定本地區清理整頓方案，2016年5月15日前向領導小組報備，此階段同時要求有關部門、各省級人民的政府分別對牽頭領域或本行政區域的情況進行清查;
第二、第三階段為實施清理整頓和督查和評估，時間到2016年11月底，要求各有關部門、各省級人民的政府對牽頭領域或本行政區域的互聯網金融從業機構和業務活動開展集中整治工作，同時進行自查;第四階段為驗收和總結，要求對各領域、各地區清理整頓情況進行驗收，于2017年3月底前完成。
準入：未取得資質不得開展業務
南都記者留意到，在專項整治中，此前一直對互聯網金融行業采取備案制的監管思路出現較大變化，方案提出要“嚴格準入管理”，要求設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受準入管理。內文同時強調“互聯網企業未取得相關金融業務資質不得依托互聯網開展相應業務，開展業務的實質應符合取得的業務資質。”
據悉，對于未經相關有權部門批準或備案從事金融活動的，由金融管理部門會同工商部門予以認定和查處，情節嚴重的，予以取締。方案同時要求，凡在名稱和經營范圍中選擇使用上述字樣的企業(包括存量企業)。
工商部門將注冊信息及時告知金融管理部門，金融管理部門、工商部門予以持續關注，并列入重點監管對象，加強協調溝通，及時發現識別企業擅自從事金融活動的風險，視情采取整治措施。從各地看，年初以來，北京、上海、深圳等省市的工商部門先后停止“投資類”、“互聯網金融類”等企業注冊登記。
新聯在線副總經理陳智誠對南都記者表示，從方案看，盡管具體標準未明確，但未來，P 2P等互金平臺可能要走牌照制或者準入制，但具體標準未明。
紅線：不得設資金池、不得放貸
在此次方案中對于P2P和股權重申多條紅線，包括：P2P網絡借貸平臺不得設立資金池，不得發放貸款，不得非法集資，不得自融自保、代替客戶承諾保本保息、期限錯配、期限拆分、虛假宣傳、虛構標的。
不得通過虛構、夸大融資項目收益前景等方法誤導出借人，除信用信息采集及核實、貸后跟蹤、抵質押管理等業務外，不得從事線下營銷。股權眾籌平臺不得發布虛假標的，不得自籌，不得“明股實債”或變相亂集資，應強化對融資者、股權眾籌平臺的信息披露義務和股東權益保護要求，不得進行虛假陳述和誤導性宣傳。
那么，上述要求會讓哪些平臺面臨被整頓的可能性呢?
“若按監管的要求，90%的P2P平臺存在違規行為，必須進行整改或者被清除出去。”廣東互聯網金融行業副秘書長朱明春接受南都記者采訪時表示，僅資金池、不承諾本息保障、不得進行資金錯配三項，就讓大多數的P2P平臺面臨被整治的風險。
廣州e貸聯合創始人朱青山表示，關于不得發放貸款這一現象，盡管大部分P2P平臺都已回歸信息中介的定位，但也有少部分平臺，如活期產品的P2P平臺，會有發放貸款的嫌疑。陳智誠表示，方案中指出，對互聯網金融從業機構的資金賬戶、股東身份、資金來源和資金運用等情況進行全面監測，意味著自融、資金流向不清晰、稅務等問題都將全面暴露，目前的P2P平臺大部分都要先開始內部整改了。
值得注意的是，除了老生常談的問題外，方案對于P 2P特別指出，P 2P網絡借貸平臺和股權眾籌平臺未經批準不得從事資產管理、債權或股權轉讓、高風險證券市場配資等金融業務。此舉被解讀為將導致不少平臺備受考驗。
“現在大部分P 2P平臺都是用債權轉讓模式運作的。”陳智誠表示，債權轉讓模式成為主要模式的原因在于，如果讓借款人獨立在平臺發布融資需求的話，主要是工作量太大，而且時間太長，對于實際業務影響比較大。目前的平臺中，特別是車貸、個人信貸、消費金融，都是以債權轉讓運作。
跨界：嚴禁“首付貸”性質業務
除了對平臺劃出紅線，方案還注意目前房地產、私募等行業通過互聯網運作存在的問題。要求房地產開發企業、房地產中介機構和互聯網金融從業機構等未取得相關金融資質的，不得利用P 2P網絡借貸平臺和股權眾籌平臺從事房地產金融業務，特別要求規范互聯網“眾籌買房”等行為，嚴禁各類機構開展“首付貸”性質的業務。
此外，對于部分平臺通過互聯網將私募發行的多類金融產品通過打包、拆分等形式向公眾銷售提出明確禁止。
“互聯網對金融進行了創新式的改造，但這個過程中，不少平臺通過互聯網打合規擦邊球，在業內非常常見。”陳智誠表示，這些行為在方案中均被明令禁止。
而除了不同行業打擦邊球的跨界產品將成為整治對象外，互聯網金融中涉及到的集團化風險也被方案提及。根據方案，同一集團內取得多項金融業務資質的，不得違反關聯交易等相關業務規范。
按照與傳統金融企業一致的監管規則，要求集團建立“防火墻”制度。對此，陳智誠認為，某些多牌照金融集團原來可以通過在P2P掛保險資產等方式，實現相對合法的資金通道，現在隨著集團“防火墻”制度的建立，估計將會受到較大影響。
重點整治措施
1、“穿透式”監管思路明確
南都記者從方案中看到，為了防止互聯網金融創新帶來的監管盲區，方案多次提到對互金要采取“穿透式”監管。廣州互聯網金融協會會長、廣州e貸總裁方頌接受南都記者采訪時表示，這意味對于互金的監管將打破“身份”的標簽，從業務的本質入手。不管一家創新金融機構的名稱、標簽是什么，模式有多創新，按照穿透式監管原則，它的每一步行為都可以找到相應的監管條例去約束。
據悉，按照此前的分類，股權眾籌歸證監會管、網絡借貸平臺由銀監會負責、互聯網保險業務則由保監會來管。方頌指出，相比互聯網金融的創新速度而言，監管總是滯后的，更嚴峻的問題在于。
互聯網金融機構中各種金融業務的交叉、混業也給以機構監管為主的監管方式帶來了極大的挑戰。穿透式監管透過互聯網金融產品的表面形態看清業務實質，將資金來源、中間環節與最終投向穿透聯接起來，按照“實質重于形式”的原則甄別業務性質，更有利于監管快速地跟上金融創新的步伐。
2、建立“重獎重罰”制度
從方案看，配合專項整治，還將建立舉報和“重獎重罰”制度。方案指出，針對互聯網金融違法違規活動隱蔽性強的特點，發揮社會監督作用，建立舉報制度，出臺舉報規則，中國互聯網金融協會設立舉報平臺，鼓勵通過“信用中國”的網站等多渠道舉報。
為整治工作提供線索。推行“重獎重罰”制度，按違法違規經營數額的一定比例進行處罰，提高違法成本，對提供線索的舉報人給予獎勵，獎勵資金列入各級財政預算，強化正面激勵。
方頌認為，中國互聯網金融協會即將上線，設立的互聯網金融舉報平臺，除了給到互聯網金融消費者一個舉報的窗口外，一些較大規模的非法集資案件，也需要群眾提供線索偵破。
3 。強化資金監測
方案要求，加強互聯網金融從業機構資金賬戶及跨行清算的集中管理，對互聯網金融從業機構的資金賬戶、股東身份、資金來源和資金運用等情況進行全面監測。
嚴格要求互聯網金融從業機構落實客戶資金第三方存管制度，存管銀行要加強對相關資金賬戶的監督。在整治過程中，特別要做好對客戶資金的保護工作。
陳智誠認為，對互聯網金融從業機構的資金賬戶、股東身份、資金來源和資金運用等情況進行全面監測，意味著自融、資金流向不清晰、稅務等問題都將全面暴露，目前的P2P平臺大部分都要先開始內部整改了。
方頌表示，目前互聯網金融平臺資金來源都比較容易調查清楚，問題主要是資金去向，到底錢流到哪里去了，資金去向應該是未來監管的重點。
不過對于銀行存管的問題，不少平臺認為短期推進較為困難。朱青山表示，由于銀行存管的推進受限于多方，不是P2P平臺單方面能決定，目前確實還有不少平臺暫時無法做到資金托管。
互聯網金融風險專項整治實施工作方案【2】
一、工作目標和原則
1、工作目標
落實《指導意見》要求，規范各類互聯網金融業態，優化市場競爭環境，扭轉互聯網金融某些業態偏離正確創新方向的局面，遏制互聯網金融風險案件高發頻發勢頭，提高投資者風險防范意識，建立和完善適應互聯網金融發展特點的監管長效機制，實現規范與發展并舉、創新與防范風險并重，促進互聯網金融健康可持續發展，切實發揮互聯網金融支持大眾創業、萬眾創新的積極作用。
2、工作原則
打擊非法，保護合法。明確各項業務合法與非法、合規與違規的邊界，守好法律和風險底線。對合法合規行為予以保護支持，對違法違規行為予以堅決打擊。
積極穩妥，有序化解。工作穩扎穩打，講究方法步驟，針對不同風險領域，明確重點問題，分類施策。根據違法違規情節輕重和社會危害程度區別對待，做好風險評估，依法、有序、穩妥處置風險，防范處置風險的風險。同時堅持公平公正開展整治，不搞例外。
明確分工，強化協作。按照部門職責、《指導意見》明確的分工和本方案要求，采取“穿透式”監管方法，根據業務實質明確責任。堅持問題導向，集中力量對當前互聯網金融主要風險領域開展整治，有效整治各類違法違規活動。充分考慮互聯網金融活動特點，加強跨部門、跨區域協作，共同承擔整治任務，共同落實整治責任。
遠近結合，邊整邊改。立足當前，切實防范化解互聯網金融領域存在的風險，對違法違規行為形成有效震懾。著眼長遠，以專項整治為契機，及時總結提煉經驗，形成制度規則，建立健全互聯網金融監管長效機制。
二、重點整治問題和工作要求 1、P2P網絡借貸和股權眾籌業務
(1)P2P網絡借貸平臺應守住法律底線和政策紅線，落實信息中介性質，不得設立資金池，不得發放貸款，不得非法集資，不得自融自保、代替客戶承諾保本保息、期限錯配、
期限拆分、虛假宣傳、虛構標的，不得通過虛構、夸大融資項目收益前景等方法誤導出借人，除信用信息采集及核實、貸后跟蹤、抵質押管理等業務外，不得從事線下營銷。
(2)股權眾籌平臺不得發布虛假標的，不得自籌，不得“明股實債”或變相亂集資，應強化對融資者、股權眾籌平臺的信息披露義務和股東權益保護要求，不得進行虛假陳述和誤導性宣傳。
(3)P2P網絡借貸平臺和股權眾籌平臺未經批準不得從事資產管理、債權或股權轉讓、高風險證券市場配資等金融業務。P2P網絡借貸平臺和股權眾籌平臺客戶資金與自有資金應分賬管理，遵循專業化運營原則，嚴格落實客戶資金第三方存管要求，選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，保護客戶資金安全，不得挪用或占用客戶資金。
(4)房地產開發企業、房地產中介機構和互聯網金融從業機構等未取得相關金融資質，不得利用P2P網絡借貸平臺和股權眾籌平臺從事房地產金融業務;取得相關金融資質的，不得違規開展房地產金融相關業務。從事房地產金融業務的企業應遵守宏觀調控政策和房地產金融管理相關規定。規范互聯網“眾籌買房”等行為，嚴禁各類機構開展“首付貸”性質的業務。
2、通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業務
(1)互聯網企業未取得相關金融業務資質不得依托互聯網開展相應業務，開展業務的實質應符合取得的業務資質。互聯網企業和傳統金融企業平等競爭，行為規則和監管要求保持一致。采取“穿透式”監管方法，根據業務實質認定業務屬性。
(2)未經相關部門批準，不得將私募發行的多類金融產品通過打包、拆分等形式向公眾銷售。采取“穿透式”監管方法，根據業務本質屬性執行相應的監管規定。銷售金融產品應嚴格執行投資者適當性制度標準，披露信息和提示風險，不得將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。
(3)金融機構不得依托互聯網通過各類資產管理產品嵌套開展資產管理業務、規避監管要求。應綜合資金來源、中間環節與最終投向等全流程信息，采取“穿透式”監管方法，透過表面判定業務本質屬性、監管職責和應遵循的行為規則與監管要求。
(4)同一集團內取得多項金融業務資質的，不得違反關聯交易等相關業務規范。按照與傳統金融企業一致的監管規則，要求集團建立“防火墻”制度，遵循關聯交易等方面的監管規定，切實防范風險交叉傳染。
3、第三方支付業務
(1)非銀行支付機構不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業銀行。人民銀行或商業銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息，防止支付機構以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機構業務發展激勵機制，引導非銀行支付機構回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。
(2)非銀行支付機構不得連接多家銀行系統，變相開展跨行清算業務。非銀行支付機構開展跨行支付業務應通過人民銀行跨行清算系統或者具有合法資質的清算機構進行。
(3)開展支付業務的機構應依法取得相應業務資質，不得無證經營支付業務，開展商戶資金結算、個人POS機收付款、發行多用途預付卡、網絡支付等業務。
4、互聯網金融領域廣告等行為
互聯網金融領域廣告等宣傳行為應依法合規、真實準確，不得對金融產品和業務進行不當宣傳。未取得相關金融業務資質的從業機構，不得對金融業務或公司形象進行宣傳。取得相關業務資質的，宣傳內容應符合相關法律法規規定，需經有權部門許可的，應當與許可的內容相符合，不得進行誤導性、虛假違法宣傳。
三、綜合運用各類整治措施，提高整治效果
1、嚴格準入管理
設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受準入管理。未經相關有權部門批準或備案從事金融活動的，由金融管理部門會同工商部門予以認定和查處，情節嚴重的，予以取締。
工商部門根據金融管理部門的認定意見，依法吊銷營業執照;涉嫌犯罪的，公安機關依法查處。
非金融機構、不從事金融活動的企業，在注冊名稱和經營范圍中原則上不得使用“交易所”、“交易中心”、“金融”、“資產管理”、“理財”、“基金”、“基金管理”、“投資管理”、“財富管理”、“股權投資基金”、“網貸”、“網絡借貸”、“P2P”、“股權眾籌”、“互聯網保險”、“支付”等字樣。
凡在名稱和經營范圍中選擇使用上述字樣的企業(包括存量企業)，工商部門將注冊信息及時告知金融管理部門，金融管理部門、工商部門予以持續關注，并列入重點監管對象，加強協調溝通，及時發現識別企業擅自從事金融活動的風險，視情采取整治措施。
2、強化資金監測
加強互聯網金融從業機構資金賬戶及跨行清算的集中管理，對互聯網金融從業機構的資金賬戶、股東身份、資金來源和資金運用等情況進行全面監測。嚴格要求互聯網金融從業機構落實客戶資金第三方存管制度，存管銀行要加強對相關資金賬戶的監督。在整治過程中，特別要做好對客戶資金的保護工作。
3、建立舉報和“重獎重罰”制度
針對互聯網金融違法違規活動隱蔽性強的特點，發揮社會監督作用，建立舉報制度，出臺舉報規則，中國互聯網金融協會設立舉報平臺，鼓勵通過“信用中國”的網站等多渠道舉報，為整治工作提供線索。
推行“重獎重罰”制度，按違法違規經營數額的一定比例進行處罰，提高違法成本，對提供線索的舉報人給予獎勵，獎勵資金列入各級財政預算，強化正面激勵。加強失信、投訴和舉報息共享
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